By Monika Bachofner

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Diese Vorgänge innerhalb der Europäischen Union spiegeln die Komplexität der Hypothekenmärkte sowohl auf institutioneller wie auf rechtlicher Ebene wieder. Bisher hat weder das aktive Eingreifen durch Gesetzesvorlagen noch die Politik des abwartenden Laisser-faire eine Vereinheitlichung bewirkt. Allerdings stellt sich die Frage, ob ein einheitlicher Markt für Wohneigentumsfinanzierung tatsächlich wünschenswert ist und für die Kunden von Vorteil wäre. Mit dem am 3. Mai 2005 erschienenen „Grünbuch“ hat die EU-Kommission einen neuen Versuch gestartet, die Vorteile eines integrierten Hypothekenmarktes auch für die End1 Die Wohneigentumsfinanzierung stellt etwa 18% aller finanziellen Aktiva von Banken.

23 21 Vgl. 67 Vgl. 33 23 Vgl. PfandBG (2006) und Artikel 49 Abs. 2 der Richtlinie des EU-Rates. 2 Verfahren zur Ermittlung des Beleihungswertes Zur Ermittlung des Marktwertes bzw. des Beleihungswertes von Immobilien wird international eine Kombination des sogenannten Sachwertverfahrens, des Ertragswertverfahrens und des Vergleichswertverfahren angewendet:24 Das Sachwertverfahren (Cost Approach) basiert auf einem Substanzwert im Sinne der Ersatzkosten (fiktiver Neubauwert – in Deutschland: „Normalherstellungskosten“ §16 BelWertV).

3. Die geeignete Risikoallokation sollte durch Fristen- und Risikotransformation sowie durch Hedging, Risikohandel, Diversifikation und Versicherungsverträge vorgenommen werden (Risikoallokation und –management). 4. Schließlich sollte ein Finanzsystem durch geeignete Finanzprodukte sowie Screening, Signalling- und Monitoring-Aktivitäten Informationsasymmetrien verringern (Informationsfunktion, Linderung von Anreizproblemen). In der neoklassischen Wirtschaftstheorie werden alle beschriebenen Funktionen vom Ideal des vollkommenen Kapitalmarktes erfüllt.

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